保单贷款“远水解近渴”
　　xx人寿宁波分公司有一位林姓客户，是一家私营企业主。从2003年至今，他凭借原先在xx人寿投保的4份保单，充分利用该公司开展的保单贷款业务，向后者贷款，从而巧妙解决了企业经营中遇到的资金短缺问题。
　　据了解，林先生在近7年时间内，累计向xx人寿宁波分公司办理贷款手续15次，还款手续11次，累计贷款金额达136万元(当前贷款余额尚有40万元)。在林先生向xx人寿进行保单贷款期间，xx人寿根据央行利率调整的政策，曾4次对保单贷款利率进行调整。不过，由于保单贷款利率与保户所持有保单的预定利率有关，因此，林先生利用保单贷款的实际年利率在4.25%-7.5%之间。林先生认为，保单贷款与银行抵押贷款相比，保险公司的贷款、还款手续都较为方便，利率也较合理，能有效解决自己的企业遇到资金临时周转的困难，所以，他对保单贷款业务非常认可。
　　所谓保单贷款，其实就是一种短期融资方式，指投保人与保险公司约定一项保险条款。在投保人有资金急需时，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值的范围内，向投保人提供贷款。据xx人寿宁波分公司统计显示，自2005年1月至2009年5月底，共计发放贷款金额6480万元，贷款件数3193件。其中，10万元以上保单贷款81件，解决了不少保户快速融资的难题。 的确，保单贷款的出现，在银行、典当之外，又为中小企业增加了一个能解资金燃眉之急的有效途径，更重要的是投保人在将保单质押后，仍拥有保单的保障功能，只要及时还款，并不影响保单的效力，这也是保单赋予保单所有者的权利。
　　以某保险公司为例，保单贷款的金额一般在公司受理后5个工作日内到账，贷款期限为6个月。借款人到期未能偿还本息，视为续借。自上一借款期结束起，重新确定借款期限，新的借款期限与原借款期限相同。借款期满未能按期偿还本金及利息，则利息并入原借款金额，在下一借款期内按保险公司最近一次确定的利率计息。当合同所欠交的保险费、保险合同抵押借款和累积利息的总金额，与本合同当时的现金价值相等时，合同即中止效力。同时，保险公司对该合同应承担的一切责任也宣告中止。
　　保单贷款的办理要求如下：保单贷款必须投保人亲自办理，不受理委托代办;被保险人须在保单质押贷款申请书上签署同意意见;质押过程中，保单由保险公司收回保存，还清贷款本息后再将保单返还客户;申请贷款的金额最低为人民币1000元，不能高于险种当前现金价值的70%;办理保单贷款需要提供的资料包括：保险单、保险合同变更申请书(须被保险人签名确认)或保单质押贷款申请书、投保人身份证明、被保险人身份证明、保单质押贷款合同、投保人银行账户存折复印件。
　　需要提醒的是，如果保单正在自垫中，或者已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司均不受理办理保单贷款。